Что значит дифференцированный и аннуитетный платеж

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.

Проценты здесь тоже начисляют на остаток долга, но в первые месяцы гашения они практически не снижается. Самые первые взносы – это в основном проценты плюс мизерная часть тела кредита. Только спустя год-два, а может и больше (в зависимости от срока кредита), вы начнете погашать свой основной долг. Именно за счет этого и достигается равнозначность вносимых сумм.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств. По этой причине использование аннуитета является практически единственным выходом, т. к. позволяет равномерно распределить финансовое бремя на весь период кредитования.

Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

В чем разница между аннуитетным платежом и дифференцированным

В сети имеется множество сайтов, предлагающих произвести вычисления по формулам с помощью калькуляции кредитных выплат в режиме онлайн. Это намного быстрее и проще, чем производить расчеты самостоятельно. Остается лишь подставить требуемые цифры и проанализировать результат.

Это связано с тем, что общая сумма задолженности делится на срок предоставления займа равными частями, а проценты начисляются ежемесячно на величину остатка невыплаченной задолженности. Получается, что в начальный период, когда долг еще только начинает погашаться, выплаты будут наиболее объемными, постепенно уменьшаясь к окончанию срока кредитования.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.

Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Что значит дифференцированный и аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж представляет собой ежемесячные равные суммы кредитных платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора. Аннуитетный платеж включает проценты по кредиту, сумму погашения основного долга, банковские сборы и комиссии. При этом в первое время в основном погашаются проценты по кредиту, а ближе к концу срока действия кредитного договора — основной долг. Общий размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования.

Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.

Что значит аннуитетный платеж по кредиту — расшифровка понятия и формула расчета

При аннуитете ежемесячный взнос можно разделить на 2 доли: «тело кредита» и начисляемый процент. Величина, составляющая проценты, к концу срока уменьшается, а платеж, идущий на погашение самого долга увеличивается. Фактически кредитное учреждение «авансом» получает оплату за выданный займ, а сам кредит начинает гаситься только к концу срока.

Дифференцированный и аннуитетный платеж — что это значит и какая в них разница для многих заемщиков остается загадкой. Большинство людей, интересуясь кредитными условиями и выбирая наиболее выгодное предложение, обращают внимание только на процентную ставку и наличие комиссий. Между тем, выбрав оптимально подходящую схему оформления, можно значительно снизить или облегчить кредитное бремя.

Вид платежа: аннуитетный или дифференцированный

Например, если в анкете заемщика указан доход в 50 тысяч рублей, а первый платеж по нему составит 20 тысяч рублей, то это будет составлять практически половину дохода. А согласно с законом, кредитные платежи не должны превышать половины дохода заемщика. В результате чего банки снижают сумму кредита, которую они согласны выдать при этом уровне дохода.

Когда банк предлагает клиенту определенный вид платежей по кредиту, он, в первую очередь, заинтересован в получении максимальной выгоды для себя. В денежном выражении выгода банка — это проценты по кредиту. И именно от того, каким способом проводится начисление процентов, кредитные платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше

Возьмем реальную ситуацию для демонстрации примерного расчета аннуитетного платежа по кредиту. Например, был взят кредит на сумму 150 000 рублей, сроком на год при процентной ставке 12%. Подставим все значения в вышеуказанную формулу и получим, что сумма ежемесячного платежа составляет 13327.39 рублей.

Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

Аннуитетный и дифференцированные типы платежей по кредиту

Так вот, аннуитетный платеж рассчитывается с учетом сложного процента. Таким образом, проценты по кредиту суммой в 1 000 000 рублей, сроком на 1 год, под 20% годовых, при аннуитетном типе платежей имеют эффективную ставку в размере 11,18%, а при дифференцированном типе платежей — 10,83%. Разница составила 0,35%. С увеличением срока кредитования, эта разница будет только увеличиваться. Так, если срок кредита будет составлять 4 года, то разница уже составит 5,33%.

Из сути дифференцированного платежа можно легко понять, что основное бремя выплат процентов по кредиту приходится на первые периоды срока кредита. Так около двух третьих всех процентов предприниматель выплачивает за первую половину срока кредитования. На первый взгляд это кажется немного неудобным, но в дальнейшем сумма необходимых платежей по кредиту снижается, так как сумма процентов, с каждым месяцем становится меньше.