Что такое дифференцированные платежи по кредиту

Дифференцированный платеж по кредиту

Предварительный расчет дифференцированного платежа можно провести самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора. Сумма кредита делится на количество месяцев в сроке кредита. После этого составляется график платежей, согласно которому заемщик ежемесячно, равными долями погашает тело кредита и одновременно уплачивает проценты, начисленные за месяц на сумму остатка задолженности.

Итак, банки с дифференцированными платежами работают, но вообще-то им такая схема не очень выгодна. Общая сумма платежа при дифференцированной схеме ниже, чем при схеме аннуитетной, ниже мы рассмотрим подробно, почему так получается. Так что сейчас банки чаще предлагают заемщику именно аннуитетную схему погашения кредита.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Прочитав описание и суть дифференцированного платежа, сразу возникает мысль, что такой расчет вполне справедлив и честен со стороны банка. Несомненно, что это так, ведь вы в таком случае планомерно погашаете задолженность, а проценты платите лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.

Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.

Что такое дифференцированные платежи по кредиту

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и какая есть альтернатива

Помимо основного платежа, банку придется заплатить определенную сумму за предоставленную услугу – процент. Российские банки предоставляют два типа платежей. Первый, а также самый распространенный – аннуитетный платеж. Второй — дифференцированный. При этом кредиторы далеко не всегда предлагают заемщикам выбрать. Итак, разберемся, что это такое — аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту.

Минусом здесь выступает большая сумма платежа в первые месяцы уплаты кредита. Наибольшая сумма погашения долга приходится на первое время именно из-за такого способа подсчета процентов. В первые месяцы оплаты кредита суммы платежа может быть в три раза выше, чем в последние. Не каждый человек сможет воспользоваться дифференцированным типом кредита из-за такого серьезного разрыва в суммах ежемесячных плат.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Услуги по кредитованию широко распространены и достаточно популярны у населения. Банковские продукты в этой сфере разнообразны, кредитные предложения зачастую доступны для большинства граждан. Обойдя множество банков в поисках недорогих заемных средств, можно подобрать для себя наиболее приемлемый вариант. Как правило, люди прежде всего обращают внимание на возможность быстрого получения денег, а самые экономные ― на величину процентов, влияющих на стоимость кредита, а также на отсутствие дополнительных комиссионных выплат. Однако существует еще один немаловажный параметр, который оказывает существенное влияние на размер переплаченных процентов. Это ― способ погашения задолженности.

Среди множества банков популярным способом погашения кредитных обязательств населением остаются платежи, приносящие организации наиболее выгодные условия. Аннуитетные платежи ― это ежемесячные одинаковые суммы выплат в течение всего срока действия кредитного договора. Размер погашения долга всегда стабилен, не зависит от оставшегося срока и задолженности. При пользовании чужими средствами следует запланировать единую стабильную сумму в своем бюджете для периодических отчислений.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит. Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

Дифференцированные платежи по кредиту

Ипотека — Ипотека это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации… …

Погашение кредита в банке может осуществляться дифференцированными платежами. При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Ежемесячно в течение всего срока погашения кредита заемщик выплачивает банку часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Основной долг из месяца в месяц уменьшается. Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования, размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно с уменьшением остатка ссудной задолженности уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту. Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Кредитный калькулятор

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1. , где
ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
Формула 3. , где
НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Что такое Дифференцированного система платежей? Как погашать кредиты дифференцированными платежами

Для выяснения степени выгоды дифференцированного платежа в сторону заемщика, необходимо выяснить его суть. Дифференцированные платежи означают выплату основного долга ежемесячно одинаковыми суммами. При этом регулярно происходит начисление процентов на оставшийся основной долг. Следовательно, сумма ежемесячных выплат сначала больше, а к завершению кредитного соглашения будет меньше, тем самым уменьшатся начисленные банком проценты. Итак получается, что заемщик выплачивает проценты только за использованные денежные средства по факту, поэтому такая программа платежей, действительно, справедливая.

У платежей по дифференцированной схеме есть и недостатки, доставляющие неудобства клиентам. Для начала первые платежи для заемщиков могут быть очень сложными для выплаты. Поэтому рассматривая заявление на кредит с такими платежами, банк учитывает платежеспособность клиента, особенно при займе крупной суммы, к примеру, ипотеки. Но чаще всего по факту клиенты активно выплачивают свой займ непосредственно в первые месяцы. Второй недостаток заключается в неудобстве по изменению ежемесячных платежей, ведь многие заемщики опасаются не полностью оплатить необходимую сумму, что, в последствии, может создать просроченную задолженность. Следует такой вопрос уточнить у сотрудников банка, чтобы не возникало таких ситуаций.