Потребительский кредит или автокредит что выгоднее

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее? Какой кредит выбрать: отзывы

Введение санкций, падение цены на нефть, обусловили нестабильность курса рубля. В связи с этим большинство банков по всей России ужесточили условия приобретения потребительского кредита, сделав его практически невозможным в получении населению с небольшим заработком. Автокредита практически это не коснулось, за исключением небольшого поднятия годовых процентных ставок, а условия остались теже. Так все-таки, автокредит или потребительский кредит — что выгоднее? В 2021 году в приоритете стоит автокредит, с его простотой получения и небольшими процентными ставкам.

Часто на форумах обсуждался вопрос о том, что лучше автокредит или потребительский кредит в Сбербанке? Отзывы показали, что большинство населения предпочитало брать займ на покупку машины именно в этом банке, благодаря привлекательным процентным ставкам, по сравнению с другими финансовыми учреждениями. Но часть населения все еще ожидает восстановления системы автокредитования от этого банка.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит в Сбербанке

Продать или обменять транспорт без согласия банка нельзя, а при малейшем нарушении с вашей стороны, при отказе от выплат или при отсутствии возможности их далее совершать, вы можете лишиться вашего автомобиля, потеряв при этом, естественно, и все ранее отданные кредитору деньги.

Кроме того, по автокредиту банк устанавливает и существенные ограничения на тот случай, если вы захотите обзавестись подержанным авто. Возраст такой машины не должен превышать 5 лет для российских и китайских марок, 10 лет для иномарок, что существенно сужает круг выбора подходящего автомобиля. Да и совершить сделку с частным физическим лицом вам не позволят, второй стороной может выступать все равно только автосалон.

Что выгоднее — лучше автокредит или потребительский

В таком варианте, выгодным с экономической точки зрения, естественно, получился автокредит в сравнении с потребительским. Но здесь представлен расчет, не учитывающий оплату ежегодных страховых премий по КАСКО, поэтому учтите это обстоятельство при подсчете своих общих расходов и платежей по кредиту.

Первым сделаем расчет по потребительскому кредиту. Предположим, что авто мы купим за 1000000 рублей, нас интересуют условия без поручителей и залогов. При таком варианте, потребительский кредит по ставке, меньше чем 22-24% нам никто не предложит. Для расчета возьмем среднеарифметическое значение ставки – 23%. Ну а срок кредита возьмем равным – 36 месяцев.

Потребительский кредит или автокредит что выгоднее

Итак, семье недостаёт 400 тыс. рублей. С учётом процентной ставки, семья может погасить данный кредит за 5 лет, выплачивая примерно по 8500 рублей ежемесячно. Но данной суммы будет недостаточно, поскольку необходимо оформить страховку КАСКО на первый год. Страховка данной машины составляет примерно 60 000 р. Получается, что необходимо 460 тыс. рублей.

  • Покупка машины у частного лица. Обычно стоимость аналогичных экземпляров отличается не в пользу автосалонов.
  • Отсутствие необходимости страховки КАСКО.
  • Сокращение переплат по кредиту. Так, автокредиты зачастую подразумевают аннуитетную форму погашения долга, хотя переплата процентов при дифференцированной форме погашения является меньше. Так же не нужно исключать возможность досрочного погашения кредита без наложения штрафов.

Разбираемся что выгоднее: потребительский кредит или автокредит

Целевые кредиты, предназначенные для приобретения новых или подержанных автомобилей, как правило, выгоднее, чем потребительские кредиты. Однако и из этого общего правила бывают определенные исключения. В частности, «экспресс-автокредиты» по сумме платежей, процентным ставкам и условиям выдачи очень близки к потребительским. Их проще оформить и получить, но, в конечном итоге, заплатить банку придется гораздо больше, чем при выборе стандартных условий.

Интересно почитать:  Займ Под Материнский Капитал На Реконструкцию Дома

Однако достаточно внимательно изучить условия предоставления кредитов для покупки потребительских товаров, как становится понятно, что за удобство и простоту приходится платить. Процентные ставки по всем видам подобных продуктов выше, чем по другим целевым кредитам, включая автокредиты.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

  • сниженной процентной ставкой. Автокредит относится к категории целевого кредитования, поэтому ставка существенно уменьшается;
  • возможность получить до 100% средств, необходимых для покупки авто. Однако в большинстве банков есть условия самостоятельной оплаты первоначального взноса в определенном размере. Наиболее часто указанная сумма не превышает 30% стоимости. Есть и программы без начального взноса, но процентные ставки по таким продуктам немного выше;
  • при покупке нового авто появляется возможность воспользоваться услугами льготного автокредитования, предоставляемого за счет государства (программа действует с 1 апреля 2021 года) или производителей авто.
  • получаемая сумма будет напрямую зависеть от размера заработка соискателя кредита, а, следовательно, велика вероятность, что одобренных банком денег не хватить на покупку желаемого автомобиля. Увеличить сумму кредита можно путем привлечения поручителей;
  • процентные ставки по таким банковским продуктам выше, чем по автокредитам.

Выбор между автокредитом и потребительским: что выгоднее

  • Когда условия кредитования становятся (или были изначально) невыгодными для заёмщика. По статистке, это является наиболее распространённой причиной перекредитования. Невыгодными могут быть большие комиссии или высокий процент, что приводит к значительной переплате.
  • Когда нужно вывести автомобиль из залогового обременения кредитора. Пока ПТС находится в банке, автовладелец не вправе осуществить с машиной никакие операции.
  1. Первоначальный взнос. Здесь покупатель руководствуется простой схемой выбора. Чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее взять потребительский кредит, и наоборот. Если сумма, которой располагает человек, не больше 10-15% от полной стоимости авто, то здесь понятно, что выгоднее оформить автокредит, а не потребительский кредит.
  2. Планируемый срок погашения. Опытным путём тоже просчитана закономерность. Чем больше срок выплаты долга, тем выгоднее брать автокредит. И, конечно же, наоборот: с малым сроком лучше будет взять потребительский кредит.
  3. Ставка по кредиту. В рамках одного банка ставки по автокредиту всегда ниже. Чем меньше такая разница, там выгоднее оформить потребительский кредит. Экономия в этом случае будет за счет дополнительных расходов (на страховку).
  4. Оформление страховки. Если учитывать данный фактор совместно с большим первоначальным взносом, то получится, что выгоднее взять потребительский кредит, а не автокредит. Причина тому все та же – экономия за счёт дополнительных выплат. Конечно это в том случае, если полис КАСКО нужен только банку, а не владельцу.
  5. Досрочное погашение. В некоторых банках подобная опция не распространяется на автокредитование. Поэтому, если покупатель рассчитывает на досрочное погашение, лучше сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Что лучше и выгоднее автокредит или потребительский кредит — какой кредит лучше

Помимо того, существуют льготные программы автокредитования, которые позволяют оформить выгодный автокредит с наименьшими затратами. Это не скоропортящийся продукт – он не потеряет своей актуальности. И многие банки, учитывая постоянное обновление модельного ряда, готовы сотрудничать по специальным программам, позволяющим обменивать купленные ранее авто на более новые модификации.

Ввиду достаточной популярности и доступности этого вида кредитования, размер доступных средств оставляет желать лучшего. Подразумевается, что заемщик приобретает личные вещи, либо не самые дорогие устройства для домашнего использования. Не всегда оговоренная сумма может быть доступна в полном объеме. Более крупные средства нуждаются в дополнительном обосновании, заверенном справками и документами, что требует немало времени и дополнительных средств. Для получающих зарплату в конвертах, либо пенсионеров, этот вид займа на покупку автомобиля представляется практически недосягаемым.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

  • возраст;
  • принадлежность к стране;
  • место работы;
  • трудовой стаж.
  • от 21 до 65 лет;
  • гражданство РФ;
  • постоянное место работы;
  • минимум пол года стажа
  • от 18 до 70 лет (в Сбербанке — до 75 лет);
  • гражданство РФ;
  • постоянная работа;
  • от трех месяцев

Сумма для займа: — минимальная; — максимальная До 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублей В зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей. Ставки по % — на год От 10 до 17 От 15 до 24 Срок на погашение залога От 1 до 5 лет От 0 до 7 лет Целевое назначение средств Исключительно на покупку конкретной марки авто в определенном салоне Можно купить любое транспортное средство — как в салоне, так и у частного лица Ограничение на авто

  • новые;
  • б/у : отечественного производства не старше 5 лет, иномарки — не более 10 лет)
Интересно почитать:  Что полагается молодой семье от государства с трюмя детьми

На усмотрение покупателя Обеспечение займа Машина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с банком Можно без обеспечения или привлечения поручителя Необходимые документы

  • паспорт гражданина;
  • справки о доходах с места работы;
  • водительские права
  • паспорт гражданина;
  • второй документ на выбор;
  • справки с работы

Дополнительные договоры Договор о залоге Договор о поручительстве (если необходимо) Расходы КАСКО + страхование жизни — в некоторых банках —

Потребительский кредит — это заем, который выдается для общих потребностей, без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Автокредит & потребительский кредит, что выгоднее

  • При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
  • Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
  • Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Сравниваем, оцениваем и делаем выбор

Автомобиль находится в залоге. Низкие процентные ставки объясняются наличием залогового имущества. Банк, в таком случае, рискует значительно меньше. Это сказывается на снижении переплаты. Но, этот нюанс может осложнить жизнь заемщику. Если возникнет необходимость продать машину, то сделать это без разрешения банка не получится. Хотя, они обычно не препятствуют таким сделкам. Им выгодно, чтобы кредит был возвращен в полном объеме и без особых затрат на суды. А вот потенциальные покупатели не очень хорошо относятся к таким автомобилям, и зачастую отказываются от покупки.

Также распространена практика, когда банки предлагают гасить кредит аннуитетными платежами. В таком случае, суммы выплат не меняются в течение всего срока займа. При этом, сначала выплачиваются проценты, а потом основное тело кредита. В итоге, человек значительно переплачивает банку.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Помимо этого, потребительские программы кредитования практически никогда не нуждаются в обеспечении. Это дает возможность заемщику не только избежать трат на юридическое оформление оценочной стоимости имущества, но и сэкономить время и поберечь нервы. Но в том случае, если все-таки банк требует предоставить залог для получения кредита, то, он, скорее всего, предложит вам более выгодные условия кредитования: снизит процентную ставку, предоставит комфортную сумму ежемесячного платежа и необходимый срок для выплаты. Помимо этого, по сравнению с автокредитом, при оформлении потребительского займа вам не потребуется заполнять огромное количество бумаг.

У продуктов потребительского кредитования отрицательные стороны практически отсутствуют, однако все же имеются. Главными их недостатками считаются высокие процентные ставки и предоставление поручителя. Несмотря на выгодность многих предложений, банки нередко скрывают от заемщиков настоящий процент по кредиту. Именно по этой причине большинство клиентов вынуждены самостоятельно определять общую сумму переплаты за весь период предоставления займа. В некоторых случаях при озвученных 10-12% годовых заемщик на самом деле выплатит все 40-42%. Поэтому здесь и появляется необходимость рассчитывать эффективную процентную ставку по кредитному предложению.

Ссылка на основную публикацию