Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

Лестничные вклады – как они работают

К сожалению, изучая сегодняшние предложения по вкладам с начислением процентов по шкале, допускающие пополнение или снятие, обнаружили, что банки почти всегда лимитируют приходные операции, выставляя условия типа: «Пополнение в первые полгода» или «Пополнение за исключением последних трех месяцев». Пополнение без ограничений по срокам позволили только вклады с регрессивной шкалой, когда самые высокие проценты начисляются в первый месяц, а самые низкие – в конце.

Несомненный плюс вкладов данной категории – возможность досрочного расторжения без потери процентов, которую предусматривают многие лестничные вклады. Чаще всего «неотъемлемым» становится процент, причисленный за каждый полный расчетный период. За неполный период проценты начисляются по ставке «До востребования». Понятно в этой связи, что короткий период – например, 30 дней, более выгоден, чем период в 90 дней или более. Следует учесть, что льготные условия сохранения процентов предлагают не все депозиты данной категории. Мы уже рассматривали лестничные вклады с возможностью выгодного досрочного расторжения в статье «Доступные деньги на вашем депозите: вклады с удобными условиями досрочного изъятия средств» . Понятно, что при досрочном расторжении, если такое производится по установленной шкале, процент будет выше ставки «До востребования».

Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

И все бы ничего: клиент получает высокую доходность, банк нужные средства на нужный срок, но есть одна тонкость. Вкладчик порой не понимает, что заявленная банком высокая ставка действительна не весь период. А значит, и конечный доход будет ниже. А чтобы понимать разницу, нужно знать эффективную ставку.

Все зависит от «чистоплотности» коммуникации по таким депозитам, считает Ашот Симонян. Есть банки, которые привлекают клиентов на максимальную ставку, при этом не фокусируют их внимание на остальных условиях депозитов. С другой стороны, есть банки, которые раскрывают полную информацию по своим продуктам. Поэтому все зависит от конкретного банка. Российское законодательство не требует указывать эффективную ставку по вкладам в договоре, но требует прописывать в документе все значимые условия.

С каждым шагом: вклады с лестничным начислением процентов

Ступенчатые вклады в отличие от обычных имеют несколько периодов начисления процентов с разными ставками. Как правило, по таким депозитам ставка становится выше к окончанию срока действия депозита. Так банк стимулирует вкладчика хранить сбережения до истечения договора: подольше подождешь, побольше получишь. Но бывает и обратная ситуация, когда банк заинтересован, к примеру, в среднесрочном или краткосрочном фондировании (сроком до 1 года) и предлагает наивысшую ставку по лестничным вкладам именно на эти сроки. Как бы там ни было, таким методом начисления процентов банк стимулирует вкладчика, либо подержать средства подольше, либо наоборот.

К примеру, у банка есть четыре периода начисления процентов. Первый — 1-90 дней под ставку 4% годовых в рублях, второй — 91-180 дней под 13% годовых, третий — 181-270 дней под 14% и четвертый — 271-365 дней под 4%. Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем начисленные в каждый период проценты. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на число дней в году и умножим на число дней, которое действует данная ставка.

Вклад с лестничным начислением процентов

На размещении денежных средств в коммерческой организации можно неплохо заработать, это возможно, если грамотно подойти к ее выбору. Одним из привлекательных предложений является вклад с лестничным начислением процентов. В этом случае процентная ставка может достигать неплохих показателей, что происходит в определенные периоды времени. Если более подробно описывать данную разновидность депозитов, стоит отметить, что проценты в них начисляются дифференцированным способом. Это значит, что доход клиента в течение срока действия письменного соглашения меняется несколько раз. Определяющим фактором является расчетный период, максимальный доход обычно начисляется по окончанию срока действия договора.

• Во-первых, бывает достаточно сложно определить итоговый доход. На практике коммерческие организации декларируют исключительно максимальные показатели, поэтому рекламную информацию есть смысл перепроверять. С максимальной внимательностью нужно изучать также все детали, имеющие отношение к конкретному «продукту».
• Во-вторых, отсутствует возможность полноценно регулировать потоки денежных средств, т.е. вклад нельзя пополнять в период повышения процентной ставки. Кредитные организации на время пополнения устанавливают лимит.
• В-третьих, период, в который % ставка достигает своего максимума, не превышает 1/3 от общего срока, на который размещен депозит.

Лестничное начисление процентов что это

• Эффективная ставка составит 14% годовых.
• Выплата процентов и капитализация производятся ежеквартально.
• Предусмотрено пополнение вклада (но на сумму не менее 1 тыс. рублей и только в первые 180 дней действия вклада), а вот возможности частичного снятие средств нет.
• Полное досрочное изъятие средств производится на льготных условиях: за каждый полный период (90 дней) проценты не пересчитываются, за неполный период выплачиваются из расчета ставки вклада «до востребования».
• Возможна автопролонгация вклада.

Главное помнить — громкая реклама высоких процентовможет оказаться уловкой банка, а реальная доходность по депозиту в итоге вряд ли превысит среднерыночную. Как правило, лестничные вклады есть в линейке средних и небольших банков, которые заинтересованы в привлечении средств населения.

Калькулятор вкладов

Сложные проценты — это такой вариант, при котором происходит капитализация процентов, т.е. их причисление к сумме вклада и последующий расчет дохода не от первоначальной, а от накопленной суммы вклада. Использование сложных процентов аналогично ситуации, при которой вкладчик по окончании определенного периода снимает со счета все средства (вклад плюс накопленные проценты), а затем делает новый вклад на всю полученную сумму.

Для наглядности рассмотрим вклад в 10 000 рублей под 12 процентов годовых сроком на 1 год, но будет происходить ежемесячная капитализация процентов.
Общая сумма: 10 000 * (1 + 0,12 / 12)12 = 11 268,25 руб.
Итоговый доход: 11 268,25 — 10 000 = 1 268,25 руб.
При вкладе с простыми процентами эта сумма (то есть прибыль вкладчика) составляет лишь 1 120 руб.

Вклады с ежедневным начислением процентов

Большинство банков производят начисление процентов независимо от того, является ли очередная дата начисления рабочим днем или выходным. Другие банки проводят все операции только по рабочим дням в соответствии с . И когда дата начисления или капитализации процентов согласно договору выпадает на нерабочий, то банк осуществляет перенос на ближайший предшествующий или последующий рабочий день. Вследствие такого переноса изменяется не дата операции, но и сумма начисленного процентного дохода. В графе «Учет выходных дней и праздников» выберите нужные настройки на основе данных вашего депозитного договора.

Условия договора достаточно жесткие и выше было сказано о сгорании процентов при досрочном расторжении договора. А ситуации в жизни могут быть любого характера. Поэтому в этом плане, если срок действительно большой и прошло, к примеру, около десяти месяц, и вдруг крайне нужно снять хотя бы часть денег, то счетчик обнуляется.

Иональные вести Московской области

Прежде всего человек должен оценить затраты в ближайшем будущем. Насколько будет не комфортно без основной суммы денег и сможет ли он не получая ежемесячный доход, прожить минимум месяцев шесть. Нужно учитывать, что при досрочном расторжении договора, вся надбавочная сумма сгорает. Если времена не стабильны, лучше прибегнуть к обычному пакету со снятием, но без капитализации.

Безусловно, денежная сумма, которая составит проценты по вкладу, будет увеличиваться с каждым месяцем, ведь тело вклада, на которое будет начисляться процент будет все расти. После простых математических подсчетов кажется, что все просто, однако, это не совсем так. Действительно, если ставки в обоих случаях будут одинаковы, то второй вариант для клиента будет более выгодным.

Капитализация процентов — что это

Порядок оформления банковского вложения предполагает заключение соответствующего соглашения между учреждением и владельцем капитала. В договоре прописываются права, обязанности сторон, их ответственность. Соглашение содержит сведения о размере процентной ставки, частоте увеличения основного капитала. Образец договора с капитализацией процентов:

Что такое капитализация вклада в банке с ежемесячным увеличением депозита? Основная сумма регулярно возрастает за счет определенной прибавки дохода. Вклады с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением – самый выгодный вариант использования денежных средств, достойная альтернатива вложениям в акции, облигации. Лестничная схема получила большое распространение среди банковских учреждений, пользуется оживленным спросом у вкладчиков. Дополнительный плюс – оформление депозита с учетом возможности частичного снятия денежных средств.

Вклады с дифференцированной процентной ставкой: 10 лучших

Как правило, в рекламных целях банк анонсирует самую высокую доходность на лестнице ставок, не желая громко заявлять о реальном размере эффективной ставки за весь период, которая оказывается менее интересной для вкладчиков в итоге. Остается надеяться, что банкиры не ставят перед собой задачу ввести в заблуждение клиента и прописывают в договоре вклада полную информацию о доходности. Понятно желание банка показать «товар» с лучшей стороны. Но нестандартный маркетинговый ход в очередной раз подтверждает прописную истину о необходимости внимательно изучать любой договор, тем более финансовый.

Обращаем внимание, что зачастую, в депозитном портфеле такого банка содержатся и более выгодные предложения. Так, эффективная ставка уже упомянутого выше Сбербанковского вклада составляет 6,56%, хотя другой классический вклад «Сохраняй Онлайн» (с более понятным равномерным начислением процентов) добавит вкладчику уже 7% при равных прочих условиях.

Лесенка чудес Тинькофф

• Она позволяет сохранить определенную доходность в течение длительного периода (например, если открыть несколько вкладов в период акции с повышенной ставкой, то, когда акция закончится, процентная ставка на открытый депозит останется). Это особенно актуально после кризиса, когда ситуации стабилизируется, и банки начинают снижать ставки. Оформив несколько вкладов с повышенными ставками в кризисный период, можно долгое время получать повышенный доход.
• «Не замораживать» крупную сумму надолго. Если открыть вместо одного депозита на 1 млн. руб. три (например, первый – на 950 т.р., второй на 25 т.р., третий – на 25 т.р.) с периодичностью в 3-6 мес., то можно при закрытии первого пополнить второй, а затем перекинуть деньги на третий. Если на каком-то этапе срочно потребуются средства, то сильно потери в доходности не будет. При досрочном расторжении все проценты пересчитываются по 0,01% годовых (или, фактически, аннулируются).
• Лесенка развивает финансовое мышление и планирование своих средств.

Рассчитаем эффективную ставку исходя из того, что срок «лесенки» составил 550 дней.

Для сравнения, если просто расположить сумму 1 млн.р. на 18 мес. в ТКС под действующую на сегодняшний день 11,57% с ежемесячной капитализацией и получить проценты в конце срока, то эта сумма составила бы:

Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита. Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально).

Банки и лучшие вклады Процент Мин. сумма Срок вклада Возможности Тинькофф Банк
Вклад «СмартВклад» 8,84% 50000 12-24 мес Обслуживание карты и предоставление услуги «СМС-инфо» для вкладчика — бесплатное! Хоум Кредит Банк
Вклад «Доходный год» 8% 1000 год Пополнение счёта на сумму от 1000 рублей Бинбанк
Вклад «Ежемесячный доход» 7,6% 10000 181 день Возможность пополнения счёта ЮГРА
Вклад «Доход вперёд» 7,57% 100000 730 дней Проценты выплачиваются ежемесячно на текущий счёт.