Решение цб по коллективным договорам страхования

ЦБ и ВС ищут способы прекратить кабальную практику страхования заемщиков по коллективным договорам

Особое внимание В.Момотов уделил обращениям о нарушении прав потребителей в сфере кредитного страхования. «Личное страхование попадает в сферу внимания судов. Часто речь идет о страховании заемщиков, нередко заключение такого договора в пользу банка является условием получения кредита, речь идет о принуждении к приобретению услуги», — сказал представитель ВС.

К примеру, при рефинансировании трехлетнего займа физлица по истечении одного года, банк предложит заемщику сохранить полную стоимость трехлетнего полиса и срок его действия. Следующий расширенный заем по программе рефинансирования кредитов подразумевает погашение остатка основной суммы уже выданного кредита досрочно из вновь полученной суммы расширенного займа. При этом страхователю предложат новый, более дорогой страховой полис на весь новый срок кредита. Страховые суммы суммируются, страховые взносы также суммируются и войдут в тело кредита как обязательные к оплате даже при досрочном погашении займа.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Верховный суд (ВС) анализирует обращения граждан РФ, связанные с нарушением их прав в сфере личного страхования, сообщил секретарь пленума ВС Виктор Момотов, выступая на конференции по проблемам защиты прав потребителей в среду. Он не исключил того, что «после завершения изучения темы пленум ВС выскажется по этому поводу».

К примеру, при рефинансировании трехлетнего займа физлица по истечении одного года, банк предложит заемщику сохранить полную стоимость трехлетнего полиса и срок его действия. Следующий расширенный заем по программе рефинансирования кредитов подразумевает погашение остатка основной суммы уже выданного кредита досрочно из вновь полученной суммы расширенного займа. При этом страхователю предложат новый, более дорогой страховой полис на весь новый срок кредита. Страховые суммы суммируются, страховые взносы также суммируются и войдут в тело кредита как обязательные к оплате даже при досрочном погашении займа.

Как вернуть коллективную страховку по кредиту в ВТБ 24? (Программы, договор)

Согласно федеральному закону о банковской деятельности, Кредитор вправе требовать страхование жизни по кредиту. Это касается ипотечного и автокредитования. Но и здесь в законе есть оговорка: гражданин вправе отказаться от любого вида коллективного страхования ВТБ, если считает, что в этом необходимости для него нет.

Страховым случаем, в рамках рассматриваемой программы, признается факт утраты дееспособности в результате заболевания или несчастного случая, при условии, что застрахованное лицо находилось в этот момент в трезвом состоянии, не принимало наркотических препаратом или алкогольных напитков, а также не намеревалось покончить жизнь самоубийством.

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2021 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).
2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2021г.

Решение цб по коллективным договорам страхования

МОСКВА, 26 окт — РАПСИ. Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России обсудил предлагаемые поправки в законодательство о возможности заемщика отказаться от услуги коллективного страхования после заключения договора потребительского кредитования.

Фактически сразу после появления проекта идею возврата части страховой премии при досрочном прекращении кредита поддержали страховщики. Банкиры же выразили свое мнение только вчера. Они поддержали предложения Минюста, но с рядом принципиальных оговорок. Банкиры не согласны с тем, что в проекте не оговорен вопрос возмещения расходов банков по заключению договоров страхования (комиссии за подключение к договорам коллективного страхования). Как следует из текста документа, клиент банка при досрочном погашении кредита может потребовать возврата части страховой премии (за вычетом той суммы, когда действовала страховка). Банкиры предлагают внести дополнение — «при этом не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком кредитору в качестве компенсации его расходов на оформление договора страхования».

Отказ от страховки по коллективному договору

Но «период охлаждения» распространяется не на все виды страхования, выяснили «Ведомости». Под его действия попадают отношения страховщика только с физическими лицами. Но не с юридическими лицами, например, с банками. То есть если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики просто присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то «период охлаждения» не действует.

Стоит, однако, иметь в виду, что иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автозайма) либо влияет на его ставку.
И в случае отказа от страховки по такому кредиту заемщик обязан сразу заключить новый страховой договор. То есть вариант просто отказаться от полиса невозможен.

Договоры коллективного страхования и Указание ЦБ №3854-У

Для тех, кто подключен к программе страхования по Договору коллективного страхования, есть возможность попробовать вернуть, списанные с его счёта, под видом страхования, денежные средства без обращения в суд.
При этом, даже если банк деньги по вашему заявлению не вернёт, это будет большим подспорьем в суде.
С сегодняшнего дня пробуем проверить по банку ВТБ 24.
Вариант получился более реальный и основан на нормах материального права, чем пресловутый указ ЦБ, который пробуют применить к ДКСЗ.

Для тех, кто подключен к программе страхования по Договору коллективного страхования, есть возможность попробовать вернуть, списанные с его счёта, под видом страхования, денежные средства без обращения в суд.
При этом, даже если банк деньги по вашему заявлению не вернёт, это будет большим подспорьем в суде.
С сегодняшнего дня пробуем проверить по банку ВТБ 24.
Вариант получился более реальный и основан на нормах материального права, чем пресловутый указ ЦБ, который пробуют применить к ДКСЗ.

Коллективное страхование

На сегодняшний день многие саморегулируемые организации принимают в качестве внутреннего распоряжения СРО – коллективный договор страхования. Теперь эти организации сами страхуют своих участников, а также компенсационный фонд. Для строительных компаний — членов саморегулируемых организаций этот факт является весьма положительным.

При коллективном страховании от несчастных случаев и болезней заемщики не имеют влияния на определение страховщика и условий страховой услуги. Но согласие (в письменном виде) или нежелание клиента (отказ от страховки) по закону не могут служить причиной отказа в кредитовании, а процедура страхования не может быть принудительно «рекомендована» кредитором.

Решение цб по коллективным договорам страхования

Как отмечается в сообщении регулятора, сейчас гражданин, желающий взять потребительский кредит, нередко получает от банка предложение оформить договор на дополнительную услугу за отдельную плату, например, застраховать жизнь или здоровье в пользу кредитора.

Это может быть оформлено индивидуальным договором страхования между заемщиком и страховой организацией. Однако значительное распространение получила модель, в которой заемщик включается в список застрахованных лиц по договору страхования между банком и страховой компанией. В таком случае использовать «период охлаждения» и впоследствии отказаться от страховки заемщик не может.

Решение цб по коллективным договорам страхования

Что нужно знать Прежде чем писать жалобу, необходимо удостовериться в том, что права гражданина действительно были нарушены. Также нужно учитывать, что перед тем, как обращаться в ЦБ, нужно попытаться урегулировать конфликт на уровне страховой или кредитной организации.

• при неисполнении предписания ограничивает или приостанавливает действие лицензии на осуществление страховой деятельности (п. 4 ст. 32.6 закона № 4015-I);
• отзывает лицензию, если страховая компания не устраняет нарушения, что является основанием для прекращения деятельности страховщика (см. ст. 32.8 закона № 4015-I).

Договор коллективного страхования

Чтобы юридически грамотно составить договор коллективного страхования, предприятие-страхователь обязано подать страховщику заявление. Форма обычно разрабатывается страховой компанией с учетом законодательных требований. Какие сведения содержит стандартный бланк:

Срок действия страховки может быть разным – от полной до частичной. В первом варианте страховка оформляется на весь период занятости у работодателя и действует до тех пор, пока актуален договор. Во втором можно застраховать работников на конкретный временной промежуток, к примеру, на срок командировки или стажировки и т.д.

Отказ от страховки по кредиту: новые правила

Где-то включение в договор пункта о необходимости страхования жизни для получения кредита не является нарушением закона. В том же обзоре судебной практики Верховного суда говорится, что договор страхования может предусматривать возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Добровольность оформления страховки подтверждается тем, что заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался:

Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.